ЦБ периодически вносит изменение в нормативные документы, в соответствии с которыми работают микрофинансовые компании.
Какие изменения для МФО с 1 июля 2023 года?
С 1.07.2023 вступают в силу новые требования к максимальному размеру процента.
Такие требования уже были ранее, микрофинансовые компании были обязаны фиксировать значения в договорах займа, и в течение нескольких лет ограничения становились все сильнее.
С 1.07.2023 года процентная ставка не может превышать 0.8% в день, а сумма платежей по договору потребительского займа со сроком до года не должна превышать 130% от суммы займа. В эту сумму входят как проценты, так и все штрафы и комиссии. Эти ограничения введены изменениями в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».
Что дает МФО свобода установить высокий процент по своим продуктам?
- Возможность выдать заем клиенту, который с большой вероятностью столкнется с трудностями при возврате (МФО закладывает риск, однако в случае успеха, он окупится);
- Возможность осуществить выдачу быстро: без тщательных проверок клиента;
- Введение существенных штрафных сумм позволяет МФО применять санкции к недобросовестным клиентам, не распределяя общее финансовое бремя на всех, в том числе и добропорядочных, клиентов.
Почему вводятся такие ограничения? Позиция регулятора состоит в том, что «плохим» клиентам выдавать не нужно. Эта позиция проявляется не только в ограничениях максимальных сумм, которые могут быть уплачены клиентом по займу, но и ряде запретов (макропруденциальных лимитов) на выдачу займов клиентам, не имеющим возможности подтвердить доход в достаточном с точки зрения регулятора количестве. Работа с такими клиентами, несмотря на то, что среди них могут оказаться и добропорядочные, делается слишком «дорогой» для МФО.
Например, если подтверждаемый клиентом доход уже используется им для выплат в банках и МФО на 80%, постановляется, что такой клиент имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН), а, значит, выдача такому клиенту сопряжена с высоким риском. Для микрофинансовых компаний введены ограничения на работу с такими клиентами, при этом в будущем прогнозируется только ужесточение данных ограничений.
Займы в МФО с июля 2023 года
Для заемщика в целом ситуация не изменится: с одной стороны, в целом займы стали более выгодными; с другой – теперь выше вероятность столкнуться с отказом.
Новые требования касаются только вновь выдаваемых займов. Теоретически получить выгоду можно, вернув ранее взятый заем и взяв новый, но более выгодных условиях, однако необходимо помнить, что клиенты, возвращающие займы досрочно, и тем не дающие микрофинансовой организации получить запланированную прибыль, попадают в категорию плохих клиентов. Подробнее об этом можно почитать в статье «как стать хорошим заемщиком МФО». В связи с этим лучше вернуть заем строго в соответствии с графиком платежей, а в следующий раз МФО сами предложат вам лучшие условия по займу.
Что же делать МФО в 2023 году? Бороться за клиента, предлагать лучшие условия, осуществлять тщательный отбор тех, кому будет выдан заем.